岁末年初，是盘点一年付出与收获的时点，也是很多居民盘点“家庭小账本”的时候：一年的钱都花哪儿了？除了必要的刚性支出，如果手里还有一点闲钱，都用对地方了吗？记者近日采访多位消费者，看看她们这一年都打了哪些“如意算盘”。
“这一年，我几乎每天醒来的第一件事，就是看金价，睡前再看一眼，如果挣了点钱，哪怕只挣一两百元就会出手，因为用的是活钱，随时要派用场，所以忙乎这一年，挣的就是个心跳。”53岁的张新（化名）是北京一家事业单位的会计，自称在理财方面特别“能折腾”。她告诉记者，目前家中已无房贷压力，23年前买入的基金产品，由于收益稳健一直长期持有，股票则交由丈夫来打理，手里的活钱怎么用最合适？带着这样的念头，她把目光最终投向了纸黄金。
张新给记者算了算账：最初投入本金5万元，陆续追加本金到15万元，高位时的纸黄金收益达到3万多元，结果市场一震荡，自己匆忙“割肉”出手一部分，总的来看，还是挣着了钱，目前浮盈1.5万元，不算太差。
“我信奉不把鸡蛋放在一个篮子里，之前没把黄金纳入理财清单，一是不希望长期持有，二是觉得变现比较麻烦，所以就用炒短线的方式投资纸黄金，有挣钱的时候，也有赔钱的时候。”张新说。
2025年以来，黄金价格接连突破3000、3600、4000美元（每盎司）等多个心理关口，年内最高涨幅超过50%。三季度全球黄金需求与价格同步创下历史新高，但10月快速突破4000美元后，市场在高位出现剧烈震荡。在历史高位面前，是追涨还是观望，一时让很多投资者和消费者进退两难。
“我之前没关注过黄金市场，但今年以来的金价上涨行情，让我不得不引起关注，也开始考虑是否拿出一部分闲钱来购买黄金，作为家庭资产配置的一个新类别。”一名“80后”母亲对记者说，在周围不少朋友和同事讨论金价的氛围下，她经过比较和调研，最终拿出全年收入的十分之一，入手了市场热度居高不下的熊猫金币，“权当给孩子的礼物，不会短期内出手，是不是在高位买进，我也不考虑那么多了，新添一个投资类别，应该没错。”她说。
在这波壮观的上涨背后，黄金的角色和意义正在发生深刻变化，成为不少理财意识觉醒的家庭遵循“多元化”资产配置理念时的理想标的物，因此吸引众多从未关注过黄金投资的消费者纷纷入场。各大机构同时提醒广大投资者务必保持谨慎：“很多人习惯性地认为黄金是保值品，但金价并非只涨不跌，投资黄金同样存在着波动风险。”
相比之下，曾经是一家商业银行高管的周青（化名），显得相对理性：“我关注黄金市场十多年了，基本上每年拿出收入的10%左右，用来购买纸黄金，但今年的金价走势可谓波谲云诡，所以我最近清仓了。”退休后安享晚年生活的周青，拥有金融学专业背景，早在十多年前就开始投资纸黄金，她当时正在考虑如何将手中的美元存款找一条合适的投资渠道，综合考虑流通性和收益率，最终选择了纸黄金。
在看不懂价格走势的情况下，“每天挣一两百元就出手”，是张新这类“能折腾”的投资者在2025年找寻到的确定感和投资对策。这一年，金价过快的涨幅导致金饰消费需求被投资需求替代，2025上半年数据显示，黄金首饰消费量同比下降26%，金条及金币销量同比增长23.69%，出现了“投资热、消费冷”的两极分long8官方网站化局面。
面对投资市场任何一个品类的异动和一反常态，总有一部分投资者在“买还是不买”的决策上犹豫徘徊，但依然有一类消费者，出于对未来风险以及不确定性的笃信不疑，习惯于先行一步做风险管理的“主动谋划者”——商业性的保险保障计划，成为越来越多的中国家庭年度开支的一大类。
“因为患病出险，我获得了一笔保险理赔金，并且到我这个年龄，再买健康险、重疾险已经不合适了，所以，我愿意继续通过合适的商业保险计划，来对抗未来可能发生的风险。今年添置了侧重身故权益和分红收益的增额终身寿险，相比之下，保费的杠杆作用更明显。”50岁出头的林桐（化名）在通信行业摸爬滚打多年，自称是一名典型的“风险厌恶者”，早在十多年前就购买过一份将终身寿险、重疾险、健康险打包在一起的万能险保障计划，因病出险后获得超十万元理赔金，今年通过保险业务员追加了一份带有分红功能的增额终身寿险（以被保险人的生命而非重大疾病为保障标的物），年缴保费10万元，缴费期3年，总保费支出将达到30万元。
“年缴保费10万元，相当于我全年收入的一半，因此我不得不动用了储蓄，在传统理财产品收益率都差不多的情况下，保单的保障权益和附加权益，至少能解决我家的一些实际问题，比如一家三口都能使用的家庭医生在线咨询服务、一定期限内每年都有的全国范围三甲医院挂号和陪诊服务等，在今年8月人身险预定利率下调之前，我入手了这份并不便宜的保障计划。”林桐说。
把钱用于商业保险保障计划，以此来对抗未来可能发生的风险与不确定性，成为林桐这类风险意识强的消费者在2025年的“确定性”举动。2025年，保险作为风险管理工具，其风险保障与资产配置的双重功能受到市场青睐。数据显示，寿险保费从一季度的负增长（-1.0%）进阶到年内前10个月12%以上的正增长，完成了典型的“回暖”周期。今年8月，人身险普通型产品预定利率从2.5%下调至2.0%，触发了一波明显的“炒停售”行情，8月份单月人身险保费同比增幅达47.24%，显著拉动三季度数据。部分上市险企的分红险产品在新单保费中的占比超过50%。
针对这一现象，厦门大学经济学科与蚂蚁集团研究院联合开展的《中国家庭财富与消费报告》（2025年第三季度）分析显示，在中国家庭金融资产的整体构成中，现金与存款仍是占比最高的资产类型，相比之下，年收入大于30万元的家庭购买商业保险的比例超过55%，年收入低于30万元的家庭，商业保险比例仅为33%。另据安联集团预测，未来十年全球保险市场将以5.3%的年均增长率扩张，略高于全球经济产出增速；中国仍将是全球人寿险业务的主要增长引擎。
对20多岁的天津姑娘小岳来说，与其把闲钱用于投资理财、管理风险，更愿意一到节假日就“跟着音乐去旅行”。2025年她的最大一项开支，是奔赴上海等地去欣赏风格各异的音乐剧。
“音乐剧让我非常解压，并且，现场演出带来的沉浸式氛围感，以及好朋友的邀约、与演员们的互动，包括对另一座城市甚至另一个国家风土人情的体验，都让我感受到确定的幸福感，这钱，花得值！”小岳对记者说，希望来年继续努力工作，好好挣钱，享受当下。
“花钱买高兴”“为情绪价值买单”，正成为消费市场新的风向标。上海市青少年研究中心联合某社交平台发布的《2025 Z世代情绪消费报告》显示，2025年愿意为情绪价值买单的人群占比达56.3%，较2024年提升超16%，折射出年轻人群消费动机的转变——从追求物质满足转向渴望情感共鸣。
中国信息通信研究院发布的报告显示，截至2025年11月末，中国体验经济市场规模已达18.4万亿元，同比增长22.6%，占中国GDP的比重达14.1%。另据国家统计局数据，2025年前三季度，全国居民人均消费支出21575元，同比增长4.6%（实际增长4.7%），其中教育文化娱乐支出增长10.3%，位居前列。
“青年群体（35岁以下）作为享受型发展型消费的主力，文娱、餐饮、耐用品上的支出显著领先。”前述《中国家庭财富与消费报告》（2025年第三季度）显示。但该报告同时指出，作为弹性消费，文娱与外出餐饮仍是各类工作群体计划削减支出比例最高的类别，普遍受到收入预期与稳定性变化的影响。因此，针对青年群体，建议着力降低“发展型消费”成本，核心是减轻其在职业发展、安家落户、婚育教养等方面的刚性支出压力；建议实施“精准滴灌”式消费激励，改变普惠式发放方式，利用大数据分析，对特定人群，如新增就业青年、参与技能培训的劳动者，发放限定于日常消费的“定向消费券”（餐饮、文旅、教育培训等），以确保政策红利直接转化为有效需求。
总的来说，“怎么激活全年龄段的消费，培育内需增长点，关键要建立和完善扩大居民消费的长效机制，使居民有稳定收入能消费，没有后顾之忧敢消费，消费环境有获得感因此愿消费。”该long8官方网站报告称。
2025年，以《提振消费专项行动方案》为首的系统性政策组合拳持续落地。近日召开的中央经济工作会议将“坚持内需主导，建设强大国内市场”列为2026年八大重点任务之首。新的一年，怎么让百姓“能消费、敢消费、愿消费”，仍将是各项工作重中之重。
